Словосочетание «пенсионные баллы» давно перестало быть просто элементом бюрократического жаргона. Для миллионов россиян это сухая математика, от которой напрямую зависит их будущее благополучие. Государство установило четкий минимум: для выхода на страховую пенсию по старости в 2025 году необходимо иметь не менее 15 лет страхового стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Формально выполнив эти условия, человек получает право на выплаты. Однако реальность, стоящая за этими цифрами, оказывается гораздо суровее.
Финансовые эксперты бьют тревогу: минимального порога в 30 баллов катастрофически недостаточно для обеспечения даже базовых потребностей. «Если у человека ровно 30 баллов, его пенсия составит примерно ≈ 13 278 рублей в месяц. Теперь сравним это с прожиточным минимумом для пенсионера. В 2025 году в среднем по стране он – 14 133 рубля (в ряде регионов выше). Формальный минимум ИПК не обеспечивает даже прожиточного уровня», — констатирует инвестиционный советник Юлия Кузнецова. Этот разрыв между формальным правом и реальной покупательной способностью ставит под вопрос саму концепцию государственного пенсионного обеспечения как гарантии достойной старости.
Между тем, на фоне этой тревожной статистики появляется и осторожная положительная новость. С 1 января 2026 года страховые пенсии неработающих пенсионеров будут проиндексированы на 7.6%. Это повышение коснется и фиксированной выплаты, и стоимости пенсионного балла. По расчетам, фиксированная выплата увеличится до 9 584,69 рублей, а стоимость одного балла — до 156,76 рублей. Для человека с теми самыми 30 баллами пенсия после индексации вырастет, но все равно останется на грани прожиточного минимума. Эта индексация, хотя и является необходимой мерой, лишь отчасти компенсирует общую тенденцию, заставляющую россиян все больше полагаться на собственные силы.
30 ИПК помогают лишь частично – не остаться совсем без господдержки, но не покрывают реальные потребности человека. Чтобы встретить возраст 60+ с уверенностью, необходимо строить личную финансовую стратегию: самостоятельно формировать капитал и создавать подушку безопасности.
Пенсионная система, основанная на солидарности поколений, все отчетливее показывает свои пределы. Демографическая нагрузка, экономическая нестабильность и меняющиеся условия труда приводят к тому, что государственная пенсия рискует превратиться в символическую доплату. В такой ситуации понимание механизма формирования пенсии и активные шаги по накоплению баллов и личных сбережений перестают быть рекомендацией, а становятся жизненной необходимостью для каждого, кто хочет сохранить приемлемый уровень жизни после окончания трудовой деятельности.
От баллов к рублям: как рассчитать свою пенсию и почему 30 — это только начало
Чтобы осознать масштаб проблемы, нужно разобраться, как именно пенсионные баллы превращаются в ежемесячные выплаты. Страховая пенсия по старости рассчитывается по относительно простой формуле: это сумма фиксированной выплаты и произведения количества накопленных баллов на их стоимость в год выхода на пенсию. В 2025 году фиксированная выплата составляет 8 907,70 рублей, а стоимость одного балла — 145,69 рубля. Таким образом, те самые 30 минимальных баллов дают ежемесячную выплату в 13 278 рублей. После индексации в 2026 году, с новой стоимостью балла в 156,76 рублей, эта сумма составит около 14 287 рублей.
Однако цель большинства людей — не минимальная, а, как минимум, средняя пенсия. По данным на октябрь 2025 года, ее размер составляет около 25,2 тысячи рублей. Чтобы претендовать на такую выплату при выходе на пенсию в 2025 году, необходимо было накопить не менее 111,8 пенсионных баллов. Эта цифра красноречиво показывает пропасть между минимумом, позволяющим просто получить пенсию, и реалистичным объемом прав, необходимым для более-менее сносного существования.
Откуда же берутся эти баллы? Их количество напрямую зависит от официальной, «белой» заработной платы. За каждый год работодатель перечисляет за сотрудника страховые взносы, часть которых конвертируется в ИПК. Существует и годовой максимум: с 2021 года нельзя заработать более 10 баллов за один календарный год. Чтобы достичь этого лимита, нужно иметь очень высокий официальный доход. В 2025 году для получения 10 баллов необходима среднемесячная зарплата около 229 917 рублей до вычета НДФЛ. Для подавляющего большинства россиян такая зарплата недостижима.
Реальность накопления баллов для среднестатистического работника выглядит куда скромнее. «Учитывая средние зарплаты, нестабильность занятости и частичную «серость» доходов, многие россияне накапливают по 3–6 баллов в год, а не 10», — отмечает Юлия Кузнецова. При таком темпе за 30 лет стажа можно набрать от 90 до 180 баллов. Хотя это и больше минимального порога, до рекордных значений, гарантирующих высокую пенсию, все равно далеко. Особенно уязвимы в этой системе индивидуальные предприниматели, чьи пенсионные права формируются из фиксированных взносов, что зачастую приводит к меньшему размеру будущей пенсии по сравнению с наемными работниками.
Отдельного внимания заслуживают так называемые нестраховые периоды, за которые баллы также начисляются. Государство поощряет социально значимую деятельность: службу в армии по призыву (1,8 балла в год), уход за детьми (от 1,8 до 5,4 баллов в год в зависимости от очереди ребенка), уход за инвалидом или лицом старше 80 лет. Эти меры позволяют не выпадать из пенсионной системы в периоды, когда человек не работает, но они не могут компенсировать низкие отчисления с официальной зарплаты в активные трудовые годы.
Важно помнить и о специфике 2025 года в рамках пенсионной реформы. В этом году на обычную страховую пенсию по старости не выйдет никто — это так называемый «переходный» год. Право на выплаты получат только те, кто имеет основания для досрочного назначения пенсии (например, по вредности, северному стажу или длительному трудовому стажу — 42 года для мужчин и 37 для женщин). Полноценный выход на пенсию для мужчин 1962 года рождения и женщин 1967 года рождения запланирован только на 2026 год.
Чтобы хотя бы приблизиться к [прожиточному минимуму], нужно накапливать существенно больше – ориентировочно от 36–40 баллов и выше, и это не предел.
Ситуация усугубляется тем, что минимальные требования к стажу и баллам не являются статичными. Они были поэтапно увеличены, и с 2025 года минимальный необходимый страховой стаж достиг 15 лет. Для тех, кто не набирает этого стажа, предусмотрена социальная пенсия, которая назначается позже (в 65 лет женщинам и в 70 лет мужчинам) и имеет меньший размер. Все это указывает на общий тренд: государство постепенно ужесточает условия получения страховой пенсии, перекладывая все большую ответственность за благополучие в старости на самих граждан.
Таким образом, простая арифметика пенсионных баллов оборачивается сложной дилеммой. С одной стороны, формальные правила позволяют получить пенсию, имея скромные официальные доходы. С другой — размер этой пенсии оказывается неприлично низким. Разрыв между 30 баллами для выхода на пенсию и 112 баллами для средней выплаты — это не просто цифры, а отражение глубокого структурного противоречия в самой системе. Осознание этого разрыва — первый и необходимый шаг к тому, чтобы перестать надеяться только на государство и начать действовать самостоятельно.
